Contemplação de consórcio: principais perguntas e respostas sobre como ela funciona

Se você está pesquisando sobre consórcios, é bem provável que já tenha esbarrado com o termo “contemplação de consórcio”. E se ficou confuso, você não está sozinho.

Neste artigo, confira algumas dúvidas mais comuns sobre como funciona a contemplação de consórcio. Além disso, entenda como a contemplação acontece, quando ela ocorre, quem pode ser contemplado, o que fazer depois da contemplação, e como evitar armadilhas comuns.

Pegue seu café e vamos descomplicar tudo isso juntos.

O que é contemplação de consórcio?

Contemplação de consórcio é o momento em que um participante do grupo é escolhido para utilizar a carta de crédito que corresponde ao valor contratado. 

Em outras palavras, é quando você "é sorteado ou faz um lance vencedor" e finalmente pode usar o valor para comprar o bem ou serviço desejado, seja um carro, um imóvel, uma moto ou até uma cirurgia plástica.

É como se fosse a “hora da vitória” dentro do consórcio.

Como posso ser contemplado em um consórcio?

Você pode ser contemplado de duas formas principais:

1. Sorteio

Cada grupo realiza mensalmente um sorteio, normalmente usando como base os números da Loteria Federal. 

Todos os participantes adimplentes têm a mesma chance, independentemente do valor da parcela paga até o momento.

Vantagem: não precisa oferecer nada além do pagamento mensal.

Desvantagem: é uma questão de sorte, você pode ser contemplado no primeiro mês ou no último.

2. Lance

Aqui o consorciado oferece um valor (em dinheiro) como antecipação de parcelas. Quem oferecer o maior lance do grupo naquele mês, leva a contemplação.

Tipos de lance:

• Lance livre: você decide o valor que quer oferecer.

• Lance fixo: a administradora define um percentual fixo (ex: 25%) e todos oferecem o mesmo.

• Lance embutido: o valor do lance é retirado da própria carta de crédito.

Quando ocorre a contemplação?

Ela acontece mensalmente, sempre que há uma assembleia do grupo. Nessa reunião, a administradora define:

• Qual participante será contemplado por sorteio.

• Qual (ou quais) participantes venceram por lance.

A contemplação, portanto, pode acontecer a qualquer momento da duração do plano, desde o primeiro mês até o último.

Posso ser contemplado antes de terminar de pagar?

Sim! E essa é uma das grandes vantagens do consórcio.

Mesmo que você ainda tenha muitas parcelas a pagar, se for sorteado ou tiver um lance vencedor, você já pode utilizar a carta de crédito.

Mas atenção: você continua pagando as parcelas normalmente até o fim do contrato, mesmo após ser contemplado.

Após a contemplação, o que acontece?

Depois de ser contemplado, você recebe uma carta de crédito no valor contratado. Com ela, poderá:

• Comprar um bem novo ou usado.

• Pagar um serviço (como reforma, cirurgia, viagens).

• Quitar financiamento de outro imóvel ou veículo (em alguns casos).

Mas atenção: a administradora precisa aprovar a documentação do bem e do vendedor antes de liberar o valor. Há regras específicas para garantir a segurança da operação.

E se eu quiser vender minha cota contemplada?

Sim, é possível vender sua cota contemplada, inclusive ela costuma ter mais valor de mercado do que uma cota não contemplada. Isso porque o novo comprador poderá usar a carta de crédito imediatamente.

Essa prática é legal, mas exige cuidado:

• A transferência deve ser autorizada pela administradora.

• As parcelas são de responsabilidade do novo titular.

Posso usar a carta de crédito para qualquer coisa?

Não. A carta de crédito é vinculada ao tipo de consórcio que você contratou. Por exemplo:

• Se é um consórcio de imóveis, só poderá comprar imóveis.

• Se for de veículos, a carta serve para comprar carro, moto, caminhão, etc.

Consórcios de serviços têm usos mais flexíveis.

Mas existe uma boa margem de negociação com a administradora, desde que o bem seja compatível com o tipo do consórcio.

Quais são os documentos exigidos após a contemplação?

Os documentos variam de acordo com a finalidade, mas geralmente incluem:

• RG e CPF.

• Comprovante de residência.

• Comprovante de renda.

• Dados do bem a ser adquirido.

• Documentação do vendedor (pessoa física ou jurídica).

• Certidões negativas (para imóveis).

A administradora faz uma análise criteriosa para liberar os valores.

Posso perder a contemplação?

Não exatamente. Se você for sorteado ou tiver um lance vencedor, a contemplação é sua, desde que esteja com os pagamentos em dia.

Se houver parcelas em atraso, a administradora pode recusar ou adiar a liberação da carta de crédito até que a situação seja regularizada.

Existe imposto sobre o valor da carta de crédito?

Não há imposto sobre o valor da carta de crédito em si. Porém, dependendo do bem adquirido, haverá custos como:

• ITBI e escritura (para imóveis).

• IPVA e transferência (para veículos).

• Taxas cartorárias.

Esses valores não costumam estar incluídos na carta de crédito, então é importante estar preparado financeiramente para essas despesas.

Posso usar o FGTS junto com a contemplação?

Sim, mas isso se aplica apenas ao consórcio de imóveis e exige o cumprimento de algumas regras da Caixa Econômica Federal.

Você pode usar o FGTS para:

• Amortizar saldo devedor.

• Complementar a carta de crédito.

• Quitar parcelas.

Quanto tempo demora para receber o dinheiro após a contemplação?

Se toda a documentação estiver correta e aprovada, a liberação do crédito costuma acontecer entre 5 a 20 dias úteis, dependendo da administradora.

Vale a pena entrar em um consórcio só para ser contemplado rápido?

Depende do seu perfil.

Se você tem pressa para adquirir um bem, o consórcio pode não ser a melhor opção, já que a contemplação depende de sorte ou de ter um valor para dar de lance competitivo.

Por outro lado, se você é disciplinado e pensa no médio/longo prazo, o consórcio é uma excelente forma de adquirir algo sem juros abusivos.

Qual o melhor momento para dar um lance?

Não existe uma fórmula mágica, mas algumas dicas ajudam:

• Estude o histórico de lances vencedores no seu grupo.

• Aproveite os meses com menos participantes ativos (como dezembro/janeiro).

• Prefira lances embutidos se tiver pouco capital disponível.

Contemplação de consórcio é o que todos esperam

A contemplação de consórcio é o grande momento de toda a jornada do consorciado. É quando o planejamento encontra a realização.

Entender como ela funciona é fundamental para aproveitar ao máximo os benefícios desse tipo de aquisição. 

Seja por sorteio ou lance, o importante é estar preparado, financeiramente e documentalmente, para agir rapidamente quando a contemplação chegar.

E mais importante ainda: consórcio é um compromisso de médio e longo prazo. Se você entra preparado e consciente, a contemplação pode ser uma grata surpresa e uma excelente ferramenta para realização dos seus objetivos.

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