Por que o valor do lance embutido é descontado do crédito?

No universo dos consórcios, o lance embutido é uma prática comum, mas que ainda levanta muitas dúvidas. Para os consorciados, entender como essa modalidade funciona e, principalmente, por que o valor do lance embutido é descontado do crédito é crucial para fazer uma escolha consciente. 

Neste artigo, vamos explorar profundamente este tema, desmistificando o lance embutido e esclarecendo como ele impacta o seu crédito e as suas finanças. Confira!

O que é o lance embutido?

Para começarmos, é fundamental entender o que é o lance embutido e como ele se diferencia de outros tipos de lance no consórcio. 

No contexto de um consórcio, um lance nada mais é do que uma oferta feita pelo consorciado para tentar ser contemplado antes do término do grupo. Essa contemplação antecipada permite que ele acesse o crédito para adquirir o bem desejado antes de ter quitado todas as parcelas.

O lance embutido, especificamente, é aquele em que o consorciado, ao invés de oferecer dinheiro que já possui, usa parte do valor que receberia como crédito para compor o seu lance.

Exemplo prático de lance embutido:

Imagine que você está participando de um consórcio cujo valor do crédito é de R$100.000,00. 

Se você decidir oferecer R$20.000,00 como lance embutido, esses R$20.000,00 serão descontados do valor total do crédito que você receberia ao ser contemplado. 

Assim, ao invés de receber R$100.000,00, você terá R$80.000,00 disponíveis para a compra do bem.

Por que o valor do lance embutido é descontado do crédito?

Agora que você já entende o conceito do lance embutido, vamos aprofundar na questão central: por que o valor do lance embutido é descontado do crédito? 

Existem várias razões para essa prática, todas elas alinhadas à segurança e ao equilíbrio do consórcio. A seguir, vamos detalhar cada uma delas.

Garantia de pagamento:

Um dos principais objetivos do consórcio é assegurar que todos os participantes possam adquirir seus bens sem correr grandes riscos financeiros. 

Quando um consorciado utiliza o lance embutido, ele está, na prática, antecipando uma parte do crédito que receberia futuramente. 

Ao descontar o valor do lance do crédito, o consórcio garante que esse valor já está comprometido e assegurado, reduzindo o risco de inadimplência.

Equilíbrio do fundo comum:

O consórcio é baseado no princípio de união de forças. Todos os participantes contribuem mensalmente para formar um fundo comum, que é utilizado para contemplar os membros do grupo, seja por sorteio ou lance. 

O lance embutido, ao ser descontado do crédito, ajuda a manter o equilíbrio desse fundo.

Transparência e equidade:

A transparência é fundamental para o bom funcionamento de qualquer grupo de consórcio. Quando o valor do lance embutido é descontado do crédito, todos os consorciados têm clareza sobre como os recursos estão sendo utilizados. 

Isso promove uma sensação de equidade, pois todos sabem que ao utilizar o lance embutido, o consorciado contemplado está recebendo menos crédito, o que é visto como justo, dado que ele está obtendo a vantagem de ser contemplado antes dos demais.

Planejamento financeiro:

Utilizar o lance embutido também implica em um bom planejamento financeiro por parte do consorciado. 

Ao decidir utilizar essa estratégia, o consorciado deve estar ciente de que o valor que receberá será menor do que o crédito total, o que exige uma reflexão sobre a necessidade de antecipar a contemplação e sobre o valor do bem que pretende adquirir.

Vantagens do lance embutido

Como toda estratégia financeira, o lance embutido possui vantagens e entender esses pontos é essencial para que o consorciado possa tomar uma decisão informada e alinhada com seus objetivos financeiros.

Vantagens:

• Antecipação da contemplação:

Uma das maiores vantagens do lance embutido é a possibilidade de ser contemplado de forma antecipada. 

Isso significa que o consorciado pode ter acesso ao bem desejado antes do término do consórcio, o que pode ser crucial em situações onde a necessidade de aquisição é imediata.

• Flexibilidade:

O lance embutido oferece flexibilidade ao consorciado, que pode decidir quanto do crédito deseja comprometer para aumentar suas chances de contemplação. 

Isso permite que o consorciado ajuste a sua estratégia de acordo com suas condições financeiras e objetivos.

• Menor Impacto no Orçamento:

Para aqueles que não possuem uma quantia significativa em dinheiro disponível para oferecer como lance livre, o lance embutido é uma excelente alternativa. Ele permite a participação nas assembleias de contemplação sem a necessidade de desembolsar valores que poderiam impactar o orçamento familiar.

Como decidir se o lance embutido é a melhor opção para você

Diante das informações acima, como decidir se o lance embutido é a melhor opção para você? Aqui estão algumas perguntas que você pode se fazer antes de tomar essa decisão:

Qual é a sua urgência em adquirir o bem?

Se você precisa do bem de forma imediata e não pode esperar ser contemplado por sorteio ou com um lance livre, o lance embutido pode ser uma boa opção.

Você tem outra fonte de financiamento disponível?

Se o valor do crédito após o desconto do lance embutido não for suficiente para adquirir o bem, você tem como financiar o valor restante? Considere as taxas de juros e o impacto desse financiamento no seu orçamento.

Você está confortável com a ideia de reduzir o crédito disponível?

Reduzir o crédito significa ter menos recursos para a compra. Você está preparado para isso? Se o bem que você deseja adquirir é essencial, vale a pena considerar como a redução do crédito impactará sua aquisição.

O valor do bem desejado cabe no crédito remanescente?

Antes de optar pelo lance embutido, verifique se o valor do bem que você deseja adquirir cabe no crédito que restará após o desconto do lance. Caso contrário, avalie outras alternativas ou planeje como financiar a diferença.

Alternativas ao lance embutido

Se, após considerar os prós e contras, você concluir que o lance embutido não é a melhor opção para você, existem outras estratégias que podem ser utilizadas para aumentar suas chances de contemplação sem comprometer o valor total do seu crédito.

Lance livre:

O lance livre é a oferta de um valor em dinheiro que o consorciado possui, sem comprometer o crédito. 

Esta opção pode ser interessante para quem tem uma reserva financeira disponível e deseja ser contemplado sem reduzir o valor do crédito que será utilizado na compra do bem.

Lance fixo:

Em alguns consórcios, há a opção do lance fixo, onde todos os participantes podem oferecer o mesmo valor de lance. 

Se o seu orçamento permitir, essa pode ser uma alternativa que combina previsibilidade com chances aumentadas de contemplação.

Sorteio:

Se você não tem pressa, pode optar por aguardar o sorteio. Embora não ofereça garantias de contemplação antecipada, o sorteio mantém o valor total do crédito intacto, permitindo que você utilize todo o valor disponível para a compra do bem.

Como vimos, o lance embutido é uma ferramenta poderosa dentro do consórcio, oferecendo a possibilidade de antecipar a contemplação e aumentar a flexibilidade do consorciado. 

Contudo, é essencial entender que essa estratégia vem com o ônus da redução do crédito final, o que pode impactar a realização dos seus objetivos.

Antes de decidir utilizar o lance embutido, avalie cuidadosamente suas finanças, considere o valor do bem que deseja adquirir, e reflita sobre a necessidade de antecipação da contemplação. 

Muitas vezes, o uso do lance embutido pode ser a melhor solução, mas é importante que essa decisão seja baseada em um planejamento financeiro sólido e em uma compreensão clara das implicações dessa escolha.

No final das contas, o consórcio é uma forma de adquirir bens a médio e longo prazo, e decisões como o uso do lance embutido devem ser tomadas com cautela, sempre considerando o impacto no seu planejamento financeiro e na realização dos seus objetivos pessoais.

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Criador: wutwhanfoto | Crédito: Getty Images/iStockphoto